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现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良，离倒闭还远吗？

银行倒闭是一件较大的事情，牵涉到股东利益和储户利益，因此除非出现经营危机，无法换成兑付，出现了流动性危机，一般不会选择倒闭清算，而是选择托管经营。

银行存在不良贷是一个客观的事实，但银行不良贷警戒线在哪儿，全球也没有一个明确的标准，但银行净息差是2%左右，不良贷超过2%就会达到一个警戒线，但达到2%警戒线不代表银行就会出现破产倒闭。

银行可以凭借不良贷款拨备，对不良贷款进行处置，让不良贷款率降到2%以下，现有银行不良贷10%警戒线，也不意味着银行已经破产，银行破产是指资不抵债，10%不良贷未必银行就会达到资不抵债的底部。

据媒体报道，中国审计署对全国小型银行坏账激增发出警示：截至2018年底，中国中部的一些银行将其贷款的40%记为不良贷款，这是中国几十年来首次正式披露这么高的有毒资产率。其中，某省有42家银行的贷款不良率超过5%“警戒线”，“个别”银行贷款不良率超过40%。

银行破产难度很大，一般是监管机构发现银行出现兑付风险，选择托管经营，至于会不会破产，要看银行资产质量改善情况。由于大部分银行都会有国有股存在，很多地方会选择拯救，不让银行破产倒闭

银行托管经营，对一般储户没有太大影响，也不用担忧存款拿不回来，50万以下有保险兑付，但是一些对公存款相对而言风险会大一点。

不良率，就是不良贷款的比率。10%贷款是不良，但不良并不是损失了，大多数能收回来，如拍卖抵押物等。其次，即使这些不良损失很多，只要没发生不多就没问题，因为不良是多年形成的，银行以前已赚了钱以后还会赚钱，能消化掉

国际通行标准认为金融机构不良资产率警戒线10%。因此，10%不良贷款的银行如果不想法设法改善银行经营状况和补救措施离倒闭就不远了。

不良贷款形成：

1.借款人因素。借贷人诚信差，经营不善，不可预测风险等都可以使贷款变为不良贷款。

2.政策因素。宏观经理政策缺乏连续性，经济波动大。

3.行政干预因素。银行贷款不是按市场风险评估，而是按政府机构的引导。

4.银行决策因素。银行管理人员对市场的误判。

5.贷款结构因素。贷款主要集中在风险高的行业。

6.道德因素。银行职员无开拓进取精神，违规违法，营私舞弊。

改善对策：

1.加强对风险贷款的评估和决策能力。

哈哈哈，按照国际接轨不良率超过百分之五银行就可以破产了。我们这里超过百分之十，或者百分之二十，一大片。目前为止我们银行不良率严重低估。四大行肯定没有问题，我先说地方银行小银行，估计百分五十以上都要破产或者重组。目前为止只是破产重组了三个地方银行，后面排队的还有很多很多。假如银行面临挤兑，那破产率超过百分之九十九。

银行能不能倒闭是由监管和国家说了算。该不该倒闭是由经营数据说了算。但是很多银行确实不良贷款率非常之高，经营的效果非常差。德先生作为一个老银行人，对着这些捧着金饭碗还讨饭的结果，真的是表示了无语。

当然德先生也见过很多城商行和农商行的领导，他们确实是不太懂金融的，用外行来做内行的工作，最后的结果也可想而知。

按照监管要求，一般商业银行的不良贷款率不应高于5%，但是现在很多银行早已超过了这个指标。据国家审计署发布2019年第1号公告，扫描了31个省金融风险并点名多家地方银行，主要问题就在于不良贷款率高、拨被覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产。例如河南省，就有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线，其中超过20%的有12家，个别商业银行贷款不良率超过40%。

看一个极端的例子:河南修武农商行不良贷款率20.74%，总资产近70亿元，存款余额近50亿元，贷款余额32亿元。资本充足率是负0.75%（这个指标才是惊艳全国呀）。不良资产拨备覆盖率，只有43.44%。

如果关注银行的经营稳定性，其实主要是看三个指标:

A.资本充足率。它分为两级或三级，但是最低最低要求是按照巴塞尔银行协议里面规定的，不得低于8%。而上面讲的河南修武农商行，如果严格计较的话，他早就应该破产了。
B.不良资产拨备覆盖率。银监会要求最低拨备为120%，但是很多银行都已经低于40%以下，这就说明陆续还会有很多贷款逾期会转为坏帐，而无法用拨备进行冲抵。
C.不良资产坏账率。监管要求低于5%，这些是已经未来要用净利润来冲抵的部分。

银行是金融体系的核心，所以银行的稳定是金融体系最关心的事情，监管部门也很清楚这个重要性。正是因为关系到千家万户，所以即使银行按照市场规律已经处于破产地步或破产边缘，但是是否进行处置，和如何处置，监管会本着维护稳定的想法，千方百计进行挽救和重组。

从前不久营口商业银行以及河南伊川农商行处置的案例来看，再向前看到包商银行及锦州银行的处置措施。监管会利用金融扶持措施、大股东重组、指派其他银行接管等等方式稳定形势。所以按照现在企业破产制度进行破产，是一个非常小概率发生事件。

如果仅仅作为储户，其实不用太过关心银行经营形势是否好坏情况的发生。只要保证在一家银行单人存款总计在五十万之内，基本上就可以高枕无忧了。因为按照存款保险保障制度的要求，即使银行发生任何风险，都会有人民银行指定全额先行兑付50万之内存款。但是理财产品需要按照性质和不同购买方式分别处置了。

总结一下:储户做好一个存款安排，不用再去关心太多的事情。尤其是在银行经营不稳定的时候，千万不要信谣，不要传谣。国家和监管部门自有方法去摆平任何事。

德先生讲金融和理财，由专业变得通俗。带你一起看透金融逻辑和理财中的所有门道。觉得好关注我！再多点点赞。